Jak sprawdzić zadłużenie komornicze?

Podstawowe sposoby weryfikacji zadłużenia komorniczego

Aby sprawdzić zadłużenie komornicze, należy ustalić sygnaturę akt sprawy oraz dane komornika sądowego prowadzącego postępowanie, a następnie nawiązać bezpośredni kontakt z kancelarią. Najszybszym sposobem weryfikacji przez internet jest skorzystanie z Krajowego Rejestru Zadłużonych, sprawdzenie konta w portalu e-Sądu oraz pobranie raportu z biur informacji gospodarczej. Informację o prowadzonym zajęciu przekazuje także bank dłużnika.

• Bezpośrednie zapytanie skierowane do właściwej kancelarii komorniczej z podaniem numeru PESEL.
• Weryfikacja elektroniczna w publicznym Krajowym Rejestrze Zadłużonych prowadzonym przez Ministerstwo Sprawiedliwości.
• Sprawdzenie orzeczeń i nakazów zapłaty w systemie Elektronicznego Postępowania Upominawczego.
• Pobranie raportów z komercyjnych rejestrów dłużników takich jak BIG InfoMonitor, KRD czy ERIF.
• Sprawdzenie szczegółów blokady egzekucyjnej w bankowości internetowej lub bezpośrednio w oddziale banku.

Prawidłowe ustalenie stanu zadłużenia wymaga precyzyjnego oddzielenia roszczenia głównego od odsetek za opóźnienie oraz opłat egzekucyjnych naliczanych przez komornika. Ponieważ w polskim systemie prawnym nie istnieje jeden centralny spis wszystkich toczących się postępowań, rzetelna weryfikacja obliguje do sprawdzenia kilku niezależnych źródeł. Pozwala to uniknąć błędów i daje pełen obraz sytuacji finansowej dłużnika.

Krajowy Rejestr Zadłużonych jako oficjalne źródło informacji

Krajowy Rejestr Zadłużonych to w pełni jawny, publiczny system teleinformatyczny prowadzony przez Ministerstwo Sprawiedliwości na mocy znowelizowanych przepisów prawa. System ten zawiera dane o osobach fizycznych, osobach prawnych oraz jednostkach organizacyjnych, wobec których prowadzona egzekucja okazała się bezskuteczna. Dostęp do bazy jest całkowicie bezpłatny i umożliwia szybką weryfikację wpisów bez konieczności wychodzenia z domu.

• Jawność danych dłużników, wobec których egzekucję umorzono z powodu braku majątku.
• Informacje o toczących się i zakończonych postępowaniach upadłościowych oraz restrukturyzacyjnych.
• Wyszukiwanie spraw na podstawie numeru PESEL w przypadku konsumentów lub numeru NIP dla przedsiębiorstw.
• Brak konieczności zakładania konta przy przeglądaniu podstawowych danych w portalu publicznym.

Warto zaznaczyć, że Krajowy Rejestr Zadłużonych nie zawiera informacji o wszystkich bieżących egzekucjach, lecz przede wszystkim o tych, które umorzono z powodu braku środków. Oznacza to, że brak wpisu w tym portalu nie daje absolutnej gwarancji braku toczącego się postępowania. Rejestr stanowi jednak podstawowe narzędzie weryfikacji zadłużenia o charakterze trwałym i problematycznym.

Bezpośredni kontakt z kancelarią komorniczą i wgląd w akta

Najbardziej precyzyjnym źródłem informacji o aktualnej wysokości zadłużenia pozostaje komornik sądowy prowadzący daną sprawę egzekucyjną. Zgodnie z przepisami Kodeksu postępowania cywilnego dłużnik ma niezbywalne prawo do wglądu w akta sprawy oraz uzyskiwania wyjaśnień o stanie postępowania. Kontakt osobisty w kancelarii lub oficjalne pismo pozwala uzyskać aktualną kartę rozliczeniową uwzględniającą wszystkie opłaty.

• Osobiste stawiennictwo w godzinach przyjęć interesantów z ważnym dokumentem tożsamości.
• Skierowanie pisemnego wniosku o wydanie aktualnego stanu zaległości drogą pocztową.
• Telefoniczne potwierdzenie danych kancelarii oraz numeru konta bankowego do spłaty należności.
• Analiza karty rozliczeniowej zawierającej koszty zastępstwa prawnego, wydatki gotówkowe oraz opłatę egzekucyjną.

Pracownicy kancelarii komorniczej nie mogą udzielać szczegółowych informacji finansowych drogą telefoniczną osobom, których tożsamości nie da się jednoznacznie zweryfikować. Z tego względu najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest przesłanie zapytania z podpisem zaufanym lub osobista wizyta w kancelarii. W ten sposób dłużnik uzyskuje wiążący dokument wskazujący dokładną kwotę niezbędną do całkowitej spłaty długu.

Sprawdzanie spraw egzekucyjnych w e-Sądzie i systemie EPU

Elektroniczne Postępowanie Upominawcze, obsługiwane przez VI Wydział Cywilny Sądu Rejonowego Lublin-Zachód, stanowi jedno z najpopularniejszych źródeł nakazów zapłaty w Polsce. Wierzyciele masowi, w tym operatorzy telekomunikacyjni i firmy pożyczkowe, kierują tam pozwy o zapłatę zaległych sum. Prawomocny nakaz zapłaty opatrzony klauzulą wykonalności stanowi bezpośrednią podstawę do wszczęcia procedury komorniczej przez wierzyciela.

• Założenie bezpłatnego konta użytkownika na oficjalnej stronie internetowej e-Sądu.
• Weryfikacja profilu za pomocą profilu zaufanego lub bezpiecznego podpisu elektronicznego.
• Wgląd w listę spraw, w których użytkownik występuje jako strona pozwana.
• Możliwość pobrania cyfrowych odpisów nakazów zapłaty oraz weryfikacji daty ich uprawomocnienia.

Zalogowanie się do portalu e-Sądu pozwala przeanalizować orzeczenia wydane nawet pod nieaktualnym adresem zamieszkania pozwanego. Zdarza się bowiem, że korespondencja trafiała pod stary adres, a dłużnik dowiaduje się o sprawie dopiero w momencie egzekucji. Dostęp do akt w systemie EPU umożliwia podjęcie ewentualnych kroków prawnych zmierzających do uchylenia nakazu zapłaty.

Portal Informacyjny Sądów Powszechnych a tytuły wykonawcze

Portal Informacyjny Sądów Powszechnych to ogólnokrajowy system umożliwiający obywatelom podgląd spraw rozpoznawanych przez sądy rejonowe, okręgowe oraz apelacyjne w trybie tradycyjnym. W odróżnieniu od e-Sądu gromadzi on dokumentację postępowań toczących się w formie papierowej z bezpośrednim udziałem stron. Odszukanie orzeczenia w tym portalu pozwala dowiedzieć się, który wierzyciel uzyskał tytuł egzekucyjny i na jaką kwotę.

• Złożenie elektronicznego wniosku o rejestrację konta w Portalu Informacyjnym Sądów Powszechnych.
• Potwierdzenie tożsamości poprzez logowanie przez Węzeł Krajowy lub wizytę w biurze podawczym.
• Złożenie wniosku o dostęp do konkretnych spraw toczących się przed właściwymi wydziałami cywilnymi.
• Monitorowanie doręczeń pism procesowych oraz wniosków wierzyciela o nadanie orzeczeniom klauzuli wykonalności.

Obecność klauzuli wykonalności nadanej wyrokowi lub nakazowi zapłaty w portalu informacyjnym stanowi bezpośredni dowód na możliwość skierowania sprawy do komornika. Wierzyciel dysponujący takim dokumentem może w dowolnej chwili złożyć wniosek egzekucyjny. Regularne sprawdzanie portalu pozwala uprzedzić działania komornika i podjąć próbę zawarcia porozumienia z wierzycielem na etapie przedsądowym.

Biura Informacji Gospodarczej w ustalaniu zaległości finansowych

Biura Informacji Gospodarczej działają na podstawie dedykowanej ustawy i gromadzą dane o nierzetelnych płatnikach przekazywane przez przedsiębiorców oraz instytucje publiczne. Do czołowych instytucji tego typu w Polsce należą Krajowy Rejestr Długów, BIG InfoMonitor oraz ERIF Biuro Informacji Gospodarczej. Wpisy w rejestrach BIG często zawierają szczegółowe dane o roszczeniach, które zostały przekazane do egzekucji komorniczej.

• Krajowy Rejestr Długów (KRD) gromadzący wpisy od przedsiębiorców, banków oraz jednostek samorządu.
• BIG InfoMonitor ściśle współpracujący z sektorem bankowym oraz Związkiem Banków Polskich.
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej przetwarzające informacje o długach konsumenckich i firmowych.
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG) będące częścią międzynarodowej grupy wywiadu gospodarczego.

Zgodnie z przepisami prawa każdy obywatel ma prawo do bezpłatnego pobrania raportu o sobie z każdego biura raz na pół roku. Raport ujawnia dane wierzyciela, dokładną kwotę zaległości oraz datę przekazania informacji do rejestru. Choć biura informacji gospodarczej nie są rejestrami komorniczymi, stanowią nieocenioną pomoc w identyfikacji zapomnianych wierzycieli i zobowiązań.

Rola Biura Informacji Kredytowej w analizie zadłużenia

Biuro Informacji Kredytowej to wyspecjalizowana instytucja powołana przez banki w celu gromadzenia i przetwarzania historii kredytowej klientów indywidualnych oraz firmowych. BIK gromadzi dane zarówno o terminowo spłacanych ratach, jak i o zadłużeniach przeterminowanych i windykowanych. Choć sam komornik nie raportuje bezpośrednio do BIK, banki odnotowują tam fakt wypowiedzenia umowy oraz skierowania roszczenia do sądu.

• Zamówienie szczegółowego raportu BIK za pośrednictwem oficjalnej strony internetowej instytucji.
• Weryfikacja statusu poszczególnych produktów kredytowych, pożyczek ratalnych oraz kart kredytowych.
• Sprawdzenie adnotacji o windykacji sądowej oraz cesji wierzytelności na rzecz funduszy niestandaryzowanych.
• Ocena ogólnego wskaźnika scoringowego odzwierciedlającego aktualną kondycję finansową konsumenta.

Pobranie raportu BIK pozwala dłużnikowi ustalić pierwotne źródło roszczeń dochodzonych następnie przez organy egzekucyjne. Bardzo często niespłacony kredyt gotówkowy zostaje sprzedany funduszowi sekurytyzacyjnemu, który w imieniu własnym uzyskuje tytuł wykonawczy. Informacja z BIK pozwala prześledzić tę drogę i ustalić podmiot, z którym należy rozmawiać o zakończeniu egzekucji komorniczej.

Blokada rachunku bankowego oraz funkcjonowanie systemu Ognivo

Zajęcie rachunku bankowego jest jedną z pierwszych i najbardziej dotkliwych czynności podejmowanych przez komornika sądowego po otrzymaniu wniosku od wierzyciela. Komornik nie musi znać numeru rachunku dłużnika, ponieważ do poszukiwania kont wykorzystuje elektroniczny system Ognivo prowadzony przez Krajową Izbę Rozliczeniową. Wystarczy wpisanie numeru PESEL, aby system automatycznie odnalazł rachunki we wszystkich bankach i spółdzielczych kasach.

• Błyskawiczna wymiana zapytań i odpowiedzi drogą elektroniczną pomiędzy komornikiem a bankami.
• Blokada środków finansowych na rachunkach rozliczeniowych, oszczędnościowych oraz lokatach terminowych.
• Przekazywanie nadwyżki ponad kwotę wolną bezpośrednio na rachunek depozytowy kancelarii komorniczej.
• Obowiązek banku do powiadomienia posiadacza konta o przyczynie i szczegółach nałożonej blokady.

Informacje o zajęciu rachunku można najszybciej sprawdzić bezpośrednio w aplikacji mobilnej lub serwisie transakcyjnym własnego banku. W szczegółach blokady bank podaje sygnaturę akt komorniczych, kwotę zajęcia oraz dokładne dane kancelarii, która wydała dyspozycję. Jest to dla dłużnika najprostsza droga do ustalenia, który komornik prowadzi postępowanie i jakiej kwoty aktualnie domaga się wierzyciel.

Znaczenie sygnatury akt komorniczych i oznaczeń pism urzędowych

Korespondencja przesyłana przez komornika sądowego zawsze zawiera unikalną sygnaturę akt, która stanowi identyfikator konkretnej sprawy egzekucyjnej w danej kancelarii. Sygnatura ta składa się z oznaczenia literowego repertorium, kolejnego numeru sprawy w danym roku kalendarzowym oraz końcówki określającej rok wszczęcia postępowania. Prawidłowe odczytanie tych symboli pozwala natychmiast określić charakter prawny dochodzonego przez komornika roszczenia.

• Km – oznaczenie stosowane w sprawach o roszczenia cywilne, gospodarcze oraz należności pracownicze.
• Kmp – symbol zarezerwowany dla egzekucji świadczeń alimentacyjnych i rentowych o charakterze alimentacyjnym.
• Kms – oznaczenie spraw dotyczących grzywien, kar pieniężnych oraz kosztów sądowych w sprawach karnych.
• Gkm – sprawy o egzekucję świadczeń pieniężnych w sprawach gospodarczych prowadzone według odrębnych reguł.

Powołanie się na właściwą sygnaturę akt podczas kontaktu telefonicznego lub w piśmie procesowym jest niezbędne do sprawnej identyfikacji sprawy przez pracownika kancelarii. Bez podania tego numeru komornik może mieć trudności z odnalezieniem właściwych akt, zwłaszcza gdy toczy się kilka postępowań równolegle. Sygnatura widnieje na każdej stronie korespondencji urzędowej oraz w tytule przelewów egzekucyjnych.

Jak sprawdzić dług komorniczy bez posiadania dokumentów

Brak jakichkolwiek dokumentów, zawiadomień o wszczęciu egzekucji czy pism sądowych stanowi częsty problem osób powracających z zagranicy lub często zmieniających adres zamieszkania. W takich okolicznościach pierwszym krokiem powinno być zweryfikowanie wyciągu bankowego, na którym widnieją dane instytucji blokującej środki. Innym skutecznym źródłem informacji jest dział kadr i płac u aktualnego pracodawcy dłużnika.

• Zapytanie skierowane do księgowości pracodawcy o szczegóły zajęcia wynagrodzenia za pracę.
• Pozyskanie danych komornika z działu świadczeń Zakładu Ubezpieczeń Społecznych przy zajęciu emerytury.
• Kontakt z biurem obsługi interesantów sądu rejonowego właściwego dla ostatniego miejsca zameldowania.
• Sprawdzenie historii doręczeń przesyłek pocztowych w placówce operatora pocztowego realizującego doręczenia sądowe.

Pracodawca oraz Zakład Ubezpieczeń Społecznych mają prawny obowiązek poinformować pracownika o wpłynięciu nakazu zajęcia świadczenia wraz z podaniem pełnych danych organu egzekucyjnego. Dysponując nazwą kancelarii oraz sygnaturą akt, można bez przeszkód zgłosić się do komornika z wnioskiem o wydanie kopii tytułu wykonawczego. Pozwala to na pełną rekonstrukcję historii zadłużenia bez posiadania pierwotnych dokumentów.

Różnice pomiędzy działaniami windykatora a egzekucją komornika

Wiele osób bezpodstawnie utożsamia wezwania przesyłane przez firmy windykacyjne z oficjalnymi pismami wystawianymi przez komornika sądowego. Windykator jest prywatnym przedsiębiorcą reprezentującym wierzyciela na etapie polubownym i nie dysponuje żadnymi środkami przymusu państwowego. Nie może on zająć konta bankowego, pensji ani dokonać licytacji mienia ruchomego, a jego działania ograniczają się do negocjacji warunków spłaty.

• Windykator działa wyłącznie na podstawie kodeksu cywilnego i nie może stosować przymusu.
• Komornik sądowy jest funkcjonariuszem publicznym działającym przy sądzie rejonowym z mocy prawa.
• Egzekucja komornicza wymaga uprzedniego uzyskania prawomocnego wyroku sądu z klauzulą wykonalności.
• Komornik ma uprawnienia do wejścia do mieszkania, zajęcia majątku oraz nakładania grzywien dyscyplinarnych.

Świadomość tych fundamentalnych różnic chroni dłużnika przed dezinformacją i manipulacją ze strony nieuczciwych firm windykacyjnych podszywających się pod organy sądowe. Jeśli sprawa nie trafiła jeszcze do sądu, zadłużenie nie ma charakteru komorniczego i wciąż istnieje możliwość negocjowania umorzenia części odsetek. Prawdziwe postępowanie egzekucyjne rozpoczyna się dopiero z chwilą doręczenia formalnego zawiadomienia o wszczęciu egzekucji.

Prawa i obowiązki dłużnika w trakcie postępowania egzekucyjnego

Osoba objęta postępowaniem egzekucyjnym posiada określone gwarancje procesowe zapewniające jej ochronę przed bezprawnymi działaniami wierzyciela lub organu egzekucyjnego. Dłużnik ma pełne prawo wglądu do akt sprawy, żądania pisemnego rozliczenia wpłaconych kwot oraz składania skarg na bezczynność lub błędy komornika. Ponadto prawo chroni część majątku niezbędną do codziennej egzystencji dłużnika oraz członków jego najbliższej rodziny.

• Prawo do otrzymywania informacji o każdej czynności egzekucyjnej wpływającej na stan majątku.
• Uprawnienie do zaskarżenia planu podziału sumy uzyskanej z egzekucji nieruchomości lub ruchomości.
• Obowiązek złożenia rzetelnego i zgodnego z prawdą wykazu majątku pod rygorem odpowiedzialności karnej.
• Bezwzględny obowiązek powiadamiania komornika o każdej zmianie miejsca pobytu trwającej dłużej niż miesiąc.

Zatajenie majątku lub podawanie nieprawdziwych danych w oświadczeniu majątkowym może skutkować nałożeniem grzywny, a w skrajnych przypadkach odpowiedzialnością karną za utrudnianie egzekucji. Jednocześnie dłużnik powinien aktywnie korzystać ze swoich praw, sprawdzając, czy komornik prawidłowo wyliczył koszty egzekucyjne. Ścisła kontrola działań kancelarii pozwala zapobiec zawyżeniu całkowitego długu o nienależne opłaty manipulacyjne.

Specyfika sprawdzania zadłużenia alimentacyjnego

Długi alimentacyjne podlegają szczególnemu reżimowi prawnemu, który stawia uprawnionych do alimentów w pozycji uprzywilejowanej wobec innych kategorii wierzycieli. W sprawach oznaczonych symbolem Kmp komornik podejmuje czynności z urzędu w sposób wyjątkowo zintensyfikowany, mając dostęp do szerokich baz danych państwowych. Sprawdzenie wysokości zadłużenia alimentacyjnego wymaga kontaktu z właściwą kancelarią komorniczą lub gminnym ośrodkiem pomocy społecznej.

• Brak stosowania kwoty wolnej od potrąceń przy egzekucji alimentów ze stosunku pracy.
• Możliwość zajęcia do sześćdziesięciu procent dochodu bez względu na wysokość minimalnego wynagrodzenia.
• Rejestracja dłużnika alimentacyjnego w Krajowym Rejestrze Zadłużonych po powstaniu trzymiesięcznej zaległości.
• Przekazywanie danych dłużnika do wszystkich biur informacji gospodarczej z mocy samego prawa.

W sytuacji, gdy świadczenia alimentacyjne wypłaca fundusz alimentacyjny, dłużnik ma obowiązek zwrotu wypłaconych kwot wraz z ustawowymi odsetkami na rzecz gminy. Zadłużenie to ma charakter długu publicznoprawnego i jest egzekwowane równolegle z bieżącymi alimentami. Weryfikacja stanu takiego zadłużenia wymaga pobrania zaświadczenia o stanie zaległości bezpośrednio z jednostki wypłacającej świadczenia z funduszu.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego na rachunku i w wynagrodzeniu

Polskie prawo przewiduje instytucję kwoty wolnej od potrąceń, która ma zagwarantować dłużnikowi środki niezbędne do biologicznego przetrwania i utrzymania gospodarstwa domowego. Przy egzekucji z wynagrodzenia za pracę wolna od potrąceń jest kwota odpowiadająca minimalnemu wynagrodzeniu za pracę po odliczeniu podatku i składek. Ograniczenie to dotyczy osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę w pełnym wymiarze czasu.

• Ochrona minimalnego wynagrodzenia za pracę przed zajęciem z tytułu długów niealimentacyjnych.
• Miesięczny limit środków na koncie bankowym wolny od zajęcia wynoszący siedemdziesiąt pięć procent płacy minimalnej.
• Całkowite wyłączenie spod egzekucji świadczeń socjalnych, w tym programu Rodzina 800 plus oraz zasiłków.
• Obowiązek zgłoszenia bankowi pochodzenia środków chronionych w celu uniknięcia ich bezprawnego zajęcia.

Należy pamiętać, że kwota wolna na rachunku bankowym odnawia się każdego pierwszego dnia miesiąca kalendarzowego i nie kumuluje się z poprzednich miesięcy. Środki wpływające ponad ustalony ustawowo limit są automatycznie przekazywane przez bank na konto komornika. Dłużnik sprawdzający stan zadłużenia powinien regularnie monitorować historię wpływów, aby chronić należne mu ustawowo minimum egzystencji.

Zbieg egzekucji komorniczych i administracyjnych w praktyce

Zbieg egzekucji to sytuacja procesowa, w której do tego samego składnika majątkowego dłużnika roszczenia kieruje dwóch lub więcej niezależnych komorników sądowych. Zjawisko to może dotyczyć również zbiegu egzekucji sądowej z egzekucją administracyjną prowadzoną na przykład przez naczelnika urzędu skarbowego lub dyrektora ZUS. W takim przypadku prawo nakazuje przekazanie sprawy jednemu organowi egzekucyjnemu.

• Zbieg sądowy rozstrzygany na korzyść komornika, który pierwszy dokonał skutecznego zajęcia majątku.
• Zbieg administracyjno-sądowy przekazywany organowi właściwemu według kryterium pierwszeństwa lub wyższej kwoty.
• Obowiązek powiadomienia dłużnika o przekazaniu akt innemu komornikowi w drodze formalnego postanowienia.
• Prowadzenie dalszej łącznej egzekucji pod jedną wspólną sygnaturą akt przez wyznaczoną kancelarię.

Dla dłużnika zaistnienie zbiegu egzekucji oznacza konieczność ustalenia, który komornik ostatecznie przejął całość spraw do łącznego rozpoznania. Dokonanie wpłaty do niewłaściwej kancelarii może opóźnić rozliczenie długu i spowodować niepotrzebne naliczanie dalszych odsetek. Informację o wyznaczonym organie prowadzącym egzekucję łączną można uzyskać z postanowienia sądu lub zawiadomienia przesłanego przez komornika.

Kwestia przedawnienia długu objętego egzekucją komorniczą

Przedawnienie długu sądowego to instytucja prawa cywilnego, która pozwala dłużnikowi uchylić się od przymusowego zaspokojenia roszczenia po upływie określonego czasu. Zgodnie z obowiązującym Kodeksem cywilnym roszczenia stwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu przedawniają się z upływem sześciu lat, natomiast roszczenia o świadczenia okresowe po trzech latach. Jednak każda czynność przed komornikiem skutecznie przerywa ten bieg.

• Wszczęcie egzekucji komorniczej na wniosek wierzyciela przerywa bieg przedawnienia roszczenia głównego.
• Bieg przedawnienia rozpoczyna się na nowo dopiero po prawomocnym umorzeniu postępowania egzekucyjnego.
• Przedawnienie nie następuje automatycznie z mocy prawa i wymaga podniesienia zarzutu przez dłużnika.
• Wytoczenie powództwa przeciwegzekucyjnego w przypadku egzekwowania roszczenia przedawnionego przez wierzyciela.

Wielu dłużników błędnie zakłada, że wieloletnia bezskuteczna egzekucja prowadzi do przedawnienia zaległości u komornika. W rzeczywistości wierzyciel może składać ponowne wnioski egzekucyjne co kilka lat, nie dopuszczając do upływu sześcioletniego terminu przedawnienia. Weryfikując zadłużenie, należy precyzyjnie sprawdzić daty poszczególnych postanowień komorniczych, aby ustalić, czy wierzyciel nie uchybił ustawowym terminom.

Postępowanie po ustaleniu dokładnej wysokości długu komorniczego

Uzyskanie pewnej i zweryfikowanej informacji o wysokości długu oraz kosztów egzekucyjnych otwiera drogę do podjęcia racjonalnych decyzji finansowych i prawnych. Dłużnik ma możliwość wyboru kilku ścieżek działania w zależności od swoich możliwości płatniczych oraz oceny zasadności roszczenia. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest podjęcie bezpośrednich negocjacji z wierzycielem w celu zawarcia ugody pozasądowej.

• Wystąpienie do komornika z oficjalnym wnioskiem o rozłożenie spłaty zaległości na dogodne raty.
• Złożenie wniosku do wierzyciela o umorzenie części odsetek w zamian za jednorazową spłatę kapitału.
• Wniesienie pozwu przeciwegzekucyjnego w przypadku spłacenia długu przed wszczęciem procedury komorniczej.
• Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej w sytuacji trwałej niewypłacalności finansowej dłużnika.

Terminowe uregulowanie całego zadłużenia nakłada na komornika ustawowy obowiązek natychmiastowego uchylenia wszystkich zastosowanych zajęć majątkowych i umorzenia postępowania. Komornik przesyła informację o zakończeniu egzekucji do banków, pracodawcy oraz sądów wieczystoksięgowych. Po uregulowaniu należności dłużnik powinien dopilnować, aby wierzyciel wykreślił wpisy o zaległościach ze wszystkich biur informacji gospodarczej.